Juan necesita cambiar su \u00a0lavarropas, hace 3 a\u00f1os se lo podr\u00eda haber comprado en efectivo, con tarjeta de cr\u00e9dito o cr\u00e9dito personal\u2026<\/p>\n

Hoy comprar un peque\u00f1o lavarropas requiere de un poder de planificaci\u00f3n en donde quiz\u00e1s haga participar a todos los medios de pago a su alcance para poder llegar al mismo.<\/p>\n

Los precios de los productos se dispararon en parte por el valor del d\u00f3lar, en parte por especulaci\u00f3n y en una peque\u00f1a porci\u00f3n por falta de mercader\u00eda.<\/p>\n

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Pagar un lavarropas que tiene un valor aproximado de $42.000 pesos en efectivo es muy dif\u00edcil para Juan debido a su alto precio vs el congelamiento pr\u00e1cticamente de sus ingresos. Si Juan lo paga en efectivo no puede pagar su alquiler, celular, seguro del auto, comida, etc..<\/p>\n

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Como hace Juan entonces?<\/p>\n

Juan puede pagar con tarjeta de cr\u00e9dito o cr\u00e9dito personal en teor\u00eda..<\/p>\n

Aqu\u00ed el primer dilema tarjetas de cr\u00e9dito, las mismas tienen un l\u00edmite de compras en contado y cuotas pero el mismo al igual que los sueldos no fue indexado en los \u00faltimos a\u00f1os y cuesta mucho que te extiendan m\u00e1s el l\u00edmite en el contexto econ\u00f3mico actual por la tanto la compra del lavarropas con una sola tarjeta es muy dif\u00edcil. Juan tiene que al menos utilizar dos tarjetas de cr\u00e9dito o pagar una parte en efectivo y otra con tarjeta , lo que empieza a complicar sus c\u00e1lculos y la decisi\u00f3n de compra.<\/p>\n

A esto sum\u00e9mosle que si estas pagando el m\u00ednimo de la tarjeta, algo que est\u00e1 sucediendo mucho en clientes bancarizados que se sobre endeudaron estos meses, la tarjeta termina convirti\u00e9ndose en una bola de nieve impagable para la mayor\u00eda de las personas con ingresos fijos.<\/p>\n

Cu\u00e1l es la opci\u00f3n final que le queda a Juan para comprar un producto de estas caracter\u00edsticas sin quebrar en el proceso?<\/p>\n

Bien aqu\u00ed vienen los cr\u00e9ditos personales<\/u><\/p>\n

Pr\u00e9stamo en efectivo:<\/p>\n

Sacar un pr\u00e9stamo en efectivo para comprar este producto seria b\u00e1sicamente adquirir un compromiso de pago con tasas muy altas y con un plazo no menor a los 12 pagos, no importa si lo sacas en un banco o financiera todos b\u00e1sicamente tienen una base de c\u00e1lculo similar para calcular el RCI (que es la relaci\u00f3n cuota ingreso que podes pagar seg\u00fan tus ingresos).<\/p>\n

Cr\u00e9ditos para consumo:<\/p>\n

El cr\u00e9dito para consumo de estos productos es generalmente dado por los retail y estos tienen un plazo mayor pudiendo otorgar seg\u00fan la calificaci\u00f3n del cliente hasta 24 cuotas, pero la tasa y el costo financiero total termina para el lavarropas de Juan es casi el doble de su valor original. Algo que solo Juan est\u00e1 dispuesto a aceptar si no le queda ninguna otra alternativas de pago y realmente necesita ese lavarropas.<\/p>\n

Pero esto no fue siempre asi..<\/p>\n

Los medios de pagos basados en los cr\u00e9ditos est\u00e1n en crisis en Argentina, nadie quiere asumir mas riesgo del existente, la mora se dispar\u00f3 en todos los sectores y \u00a0ya no es viable segmentar a los cliente por nivel de riesgo porque todos est\u00e1n sufriendo hace a\u00f1os una p\u00e9rdida de su capacidad de pago y a esto sumemos todas las variables al covid y crisis constante de los \u00faltimos a\u00f1os.<\/p>\n

Anteriormente pagar con cr\u00e9dito personal era una alternativa atractiva para el cliente que no ten\u00eda tarjeta de cr\u00e9dito o pretend\u00eda no utilizar ese disponible para la compra de un producto y reservarlo para la compra de comida o ropa.<\/p>\n

La tasa no era muy alta, los punitorios eran aceptables en caso de no poder enfrentar un pago, etc..<\/p>\n

Hoy no sucede eso, no pagar una cuota o pagar el m\u00ednimo de la tarjeta de cr\u00e9dito implicar\u00eda activar el sistema de penalizaci\u00f3n de punitorios diarios, con coeficientes que cab\u00edan seg\u00fan el medio de pago utilizado e \u00a0incrementando la deuda del cliente de manera exponencial llevando a muchos a casos a optar de manera forzada por el no pago de sus compromisos, no por que quieran sino porque su capacidad de pago no puede enfrentar el mismo.<\/p>\n

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En Resumen Juan tiene dos opciones la comprar utilizando un mix de medios de pago y arriesg\u00e1ndose a no poder pagar alguno de ellos en el futuro cercano o esperar un tiempo con la creencia de que las cosas mejoraran \u00a0de alguna manera y que las tarjetas de cr\u00e9dito indexaran autom\u00e1ticamente su monto m\u00e1ximo para utilizar, permiti\u00e9ndole llegar \u00a0a cubrir la compra de su producto que solo es viable con los planes vigentes subsidiados por el estado, en donde solo aplican a las tarjetas emitidas por entidades \u00a0bancarias y deja afuera a un gran porcentaje de clientes que no tienen tarjetas bancarias pero si tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n

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Antes las fintechs daban una mano con esto.. \u00a0Pero no nos olvidemos que las fintech fueron muy golpeadas por el actual gobierno, la imposibilidad de poder debitar las cuotas de los cr\u00e9ditos para sus nuevos otorgamientos, llevo a muchas fintech directamente a frenar su operaci\u00f3n actual en el pa\u00eds y a continuar invirtiendo en otros pa\u00edses en donde la posibilidad de recupero es m\u00e1s alta al poder tener esta herramienta disponible, ni hablemos de la inflaci\u00f3n.<\/p>\n

Como reflexi\u00f3n final podr\u00edamos agregar que todo indica que el consumo va a seguir \u00a0deteni\u00e9ndose no solo ahora por la falta de empleo, sino tambi\u00e9n por la falta de alternativas de financiaci\u00f3n y cr\u00e9dito personal.<\/p>\n

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Saludos Matias Devin<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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